Polizze vita: caratteristiche e tipologie

Le polizze vita rappresentano dei contratti assicurativi non solenni, onerosi ed aleatori. Si definiscono solenni in quanto la loro forma scritta è richiesta esclusivamente a scopi probatori e non con la finalità di rendere valido il contratto. Sono contratti onerosi in quanto sia la compagnia assicuratrice che il contraente si prefiggono di procurarsi una vantaggio economico. Si dicono aleatori poiché individuano contratti a prestazioni corrispettive in cui il grado di onerosità è incerto. Pertanto sia la compagnia assicuratrice che il sottoscrittore della polizza, al momento del perfezionamento del contratto, non hanno la certezza di realizzare o meno il vantaggio prefissato.

Tuttavia, il rischio diventa un elemento essenziale alla base di questo contratto. Se dovesse mancare, il contratto è nullo e la sua cessazione diventa motivo del suo scioglimento. Come tutti i contratti d’assicurazione anche le polizze vita sono contratti personali in quanto evidenziano le qualità personali dei sottoscrittori; consensuali poiché per il loro perfezionamento è necessario il consenso di entrambi i contraenti e sono contratti di adesione in quanto, di solito, le condizioni contrattuali sono stabilite limitatamente dall’assicuratore.

Le polizze vita, a differenza delle assicurazioni contro i danni che hanno finalità indennitarie o di responsabilità civile, hanno una funzione sia previdenziale che di risparmio. Come tutti i contratti assicurativi anche le polizze vita devono essere provati per iscritto. La polizza diventa il documento, stampato e predisposto dall’agente assicurativo, in cui il contratto è redatto. L’assicurato, con la sottoscrizione di una polizza vita, si impegna al versamento di un premio con la finalità di procurarsi una somma o una rendita al momento del verificarsi di un evento della vita. Alla costatazione dell’evento la compagnia assicuratrice dovrà erogare la somma stabilita contrattualmente in un’unica soluzione oppure sotto forma di rendita. Il pagamento dovrà essere effettuato al beneficio o ai beneficiari indicati in polizza.

Le figure che emergono nei contratti assicurativo sono quattro ossia il contraente ovvero la persona che stipula il contratto e si impegna al pagamento dei premi; l’assicuratore ossia la persona fisica che fa le veci della compagnia di assicurazione; l’assicurato o meglio la persona oggetto del contratto ed il beneficio vale a dire la persona o le persone a cui sarà destinata la liquidazione della polizza al verificarsi della circostanza specificata nel contratto.
Esistono diverse tipologie di polizze vite per meglio dire l’assicurazione per il caso morte, quella per il caso vita e l’assicurazione mista. Si parla di assicurazione per il caso morte quando l’assicurazione si assume l’impegno di pagare una determinata somma al momento del decesso dell’assicurato o in un altro momento prestabilito nel contratto. La liquidazione del capitale sarà a favore del beneficiario o dei beneficiari indicati in polizza. Se il contraente, alla scadenza dell’accordo, dovesse risultare ancora in vita, la compagnia non effettuerà il versamento a favore degli eredi. A partire da questo momento in poi il contraente smette di pagare il premio.
L’assicurazione per il caso di vita (http://www.assicurazionivita.net/polizza-caso-vita/) prevede che l’assicuratore s’impegni a versare una rendita, immediata o differita oppure un capitale a un’epoca fissa, solo se l’assicurato sarà ancora in vita. Questo tipo di polizza vita viene utilizzata prevalentemente per garantirsi una pensione integrativa. Questa assicurazione in caso di morte dell’assicurato, quando il contratto è ancora in corso di validità, non contempla una copertura, tuttavia se dovesse verificarsi il decesso dello stipulante, la compagnia d’assicurazione dovrà rimborsare agli eredi l’importo totale dei premi versati fino al momento della morte del contraente. La somma dovrà essere rivalutata tenendo conto del rendimento gestionale della società assicurativa.
Si definisce assicurazione mista quando l’assicuratore si impegna a liquidare il capitale, alla morte dell’assicurato, al beneficiario o ai beneficiari oppure in una data diversa stabilita ed indicata nel contratto, se a tale data il contraente risulta ancora in vita. La somma può essere corrisposta in un’unica soluzione oppure come rendita vitalizia.

Viene concesso all’assicurato, nel caso in cui opti per una liquidazione intera della polizza, la possibilità di continuare a versare dei premi e quindi di prorogare la data dell’indennizzo. Esistono tre tipi di polizze vita miste e più precisamente le polizze a termine fisso mediante le quali l’agenzia assicurativa si assume l’impegno di versare il capitale, al sottoscrittore se in vita o ai beneficiari, entro la scadenza del patto; le polizze miste con il versamento unico di un capitale al momento della firma del contratto e con rimborso all’assicurato se in vita o ai beneficiari e quelle semimiste che prevedono il pagamento di metà del capitale al momento della morte del contraente ed il saldo alla scadenza del contratto della polizza. Qualunque sia il tipo di polizza vita che si decide di stipulare, sarà fondamentale prima di sottoscriverla valutare sia le offerte delle varie assicurazioni che le condizioni contrattuali.